Premium Finance. Financiamiento de primas de seguro de vida en Nueva York, Nueva Jersey y Miami

Es una estrategia en la que un banco presta el dinero para pagar las primas de una póliza de alto valor, sin que vendas ni toques tu capital. Requiere un patrimonio de al menos $5 millones y buen crédito: es el banco quien lo exige.

Ese mínimo aplica solo a Premium Finance. Para el resto de soluciones no hay patrimonio mínimo: FlexLife IUL para familias y profesionales, las anualidades Driver desde $25,000 y el término G-Series como puerta de entrada de menor costo. Premium Finance conlleva riesgos, como subidas de tasas o exigencias de colateral adicional.

El arbitraje ocurre cuando el crecimiento de la póliza, vinculado a un índice como el S&P 500 con piso del 0%, supera el costo del préstamo del banco. La diferencia positiva se acumula a favor del cliente, pero no está garantizada.

Los créditos indexados están sujetos a topes y tasas de participación, y la tasa del préstamo puede subir. El desempeño pasado no garantiza resultados futuros; por eso cada estructura se diseña con escenarios conservadores.

Es un diseño de póliza que reparte las comisiones del primer año en 5 a 7 años, para que el valor de rescate disponible desde el inicio sea mayor y pueda servir de colateral ante el banco.

Con un valor de rescate inicial más alto se reduce o se elimina la necesidad de garantías externas en Premium Finance. El resultado depende del diseño de la póliza, de la aseguradora y del estado de emisión.

El valor en efectivo crece con impuestos diferidos y el beneficio por fallecimiento generalmente llega a los herederos libre de impuesto sobre la renta, según la ley vigente. El tratamiento exacto depende del diseño de la póliza y de tu situación.

Los préstamos y retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio, y pueden tener consecuencias fiscales si la póliza se cancela. Revísalo siempre con un asesor fiscal calificado.

Las ventajas: más cobertura gracias al apalancamiento, capital preservado para tus inversiones clave y evitas el impuesto sobre las ganancias de capital que pagarías al vender bienes que han ganado valor para pagar las primas. Las desventajas son sus riesgos: si suben las tasas, si cambia el valor de la garantía o si la póliza rinde por debajo de lo esperado.

Por eso se necesita un seguimiento experto y activo.

Si suben las tasas, el costo total aumenta y podría retrasar el pago; si cambia el valor de los bienes en garantía, podrías tener que aportar más; y la póliza puede rendir por debajo de lo esperado.

Como toda estrategia avanzada con apalancamiento, hay riesgos que gestionar: cada estructura se diseña con escenarios conservadores y necesita un seguimiento experto y activo.